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经济贸易汽车保险改良,好车主有好折扣

时间:2019-09-10 14:50来源:百姓民生
保监会财险部主任刘峰认为,前期改革主要获得三方面成果:改革激发行业活力。保险公司为适应改革要求,在内控、人力资源等方面投入增加,行业车险业务经营能力普遍提升。201

保监会财险部主任刘峰认为,前期改革主要获得三方面成果:改革激发行业活力。保险公司为适应改革要求,在内控、人力资源等方面投入增加,行业车险业务经营能力普遍提升。2016年全国车险保费收入为6834.55亿元,同比增长10.25%。首批试点启动后,全行业车险业务历史上首次扭亏为盈,目前减亏公司逐步增多,市场集中度稳中有降,市场活力增强。

商业车险改革的目的是使风险和费率相匹配,把商业车险的产品定价权交给保险公司,把产品的选择权交给广大消费者和车主。改革后商业车险价格将总体平稳,低风险车主会享受更多的费率优惠。

中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见状态:有效 发布日期:2015-02-03 生效日期: 2015-02-03 发布部门: 中国保险监督管理委员会 发布文号: 中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见中国保险监督管理委员会中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见保监发〔2015〕18号各保监局、各财产保险公司、中国保险行业协会: 为进一步保护投保人、被保险人合法权益,维护财产保险市场正常秩序,促进财产保险市场持续健康发展,现就深化商业车险条款费率管理制度改革提出以下意见。 一、指导思想、基本原则和主要目标 指导思想。 深入贯彻党的十八届三中全会精神,认真落实国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,努力营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境,更好地发挥市场配置资源的决定性作用。引导财产保险公司提高自主经营意识,增强财产保险行业可持续发展能力。加快转变政府职能,更好地发挥政府的作用。加大简政放权力度,强化事中事后监管,不断提高财产保险监管的科学化、现代化水平。 基本原则。 1.坚持市场化方向。构建统一开放、竞争有序、监管有力的商业车险市场体系,建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制,激发财产保险公司发展创新的活力与动力,引导财产保险公司在商业车险品牌、管理、渠道、价格、服务等方面开展全方位、多层次、差异化的市场竞争,提升财产保险行业准确评估标的风险、有效管控经营成本、持续改善服务质量的能力。 2.保护保险消费者合法权益。加大保险监管力度,监督财产保险公司全面履行对消费者的各项义务,严肃查处损害保险消费者知情权、自主选择权、公平交易权等合法权益的行为,引导财产保险公司为保险消费者提供更多优质优价的商业车险产品和服务。加强保险意识教育,普及车险基础知识,规范保险信息披露,强化保险说明义务,帮助保险消费者科学合理选择商业车险产品和服务。 3.积极稳妥推进改革。按照总体规划、分步实施、试点先行、全面推进的工作思路,把握好各项政策措施出台的时机、力度和重点,处理好改革、发展与稳定的关系,做到改革措施稳步推进,政策效应有序释放。 主要目标。 建立健全科学合理、符合我国国情的商业车险条款费率管理制度。以行业示范条款为主体,创新型条款为补充,建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础,市场化为导向,逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。以动态监管为重点,偿付能力监管为核心,加强和改善商业车险条款费率监管。 二、建立健全商业车险条款形成机制 建立行业示范条款制度。 中国保险行业协会负责拟定并不断丰富商业车险示范条款体系。商业车险示范条款的保障范围应满足社会公众的合理预期,条款文字应严谨、规范、明确、通俗。中国保险行业协会应根据政策法律变化和保险市场发展情况,及时对商业车险示范条款进行动态修订和完善,积极推进保险条款的标准化、通俗化进程,不断增强商业车险示范条款的适应性。 建立创新型条款形成机制。 鼓励财产保险公司积极开发商业车险创新型条款。引导财产保险公司为保险消费者提供多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务,满足社会公众不同层次的保险需求。支持中国保险行业协会成立商业车险创新型条款专家评估委员会,建立科学、公正、客观的创新型条款评估机制。探索建立保险产品创新保护机制。 三、建立健全商业车险费率形成机制 建立行业基准纯风险保费的形成、调整机制。 中国保险行业协会应按照大数法则要求,建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制,动态发布商业车险基准纯风险保费表,为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考,防范财产保险公司在商业车险费率厘定过程中产生大的偏差和风险,提高财产保险行业商业车险经营的科学性、稳定性和规范性。 中国保险行业协会应不断推进行业数据积累和精算工作,逐步提高商业车险基准纯风险保费表的精确性和适应性。 逐步扩大财产保险公司费率厘定自主权。 赋予财产保险公司一定的商业车险费率厘定自主权,由市场主体根据自身实际情况科学测算基准附加保费,合理确定自主费率调整系数及其调整标准。推动财产保险公司逐步提升经营管理效率,提高风险定价能力,支持财产保险公司将经营管理优势合理转化为价格和服务优势,促使商业车险费率与财产保险公司经营成本、标的风险更好地匹配,提升财产保险行业商业车险费率厘定的科学化、精细化、专业化水平。 根据保险市场发展情况和保险市场成熟程度,逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权,最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。 四、加强和改善商业车险条款费率监管 建立对条款费率的动态监管机制。 加强对财产保险公司商业车险条款费率拟订和使用情况的日常监控。发现违法违规问题的,责令财产保险公司停止使用并限期修改。情节严重的,可以在一定期限内禁止申报新的商业车险条款费率。 在完善商业车险单独核算管理制度的基础上,建立对财产保险公司商业车险费率厘定和使用情况的回溯分析机制。及时验证商业车险费率厘定和使用过程中精算假设的合理性、责任准备金提取的合规性和财务业务数据的真实性,深入排查因商业车险费率拟订不科学、不公平、不合理所带来的风险隐患,有效防止因商业车险费率过高损害社会公众利益、或因费率过低形成不正当竞争、扰乱商业车险市场正常经营秩序的行为。 完善偿付能力监管制度。 不断加强偿付能力监管制度建设,完善偿付能力监管制度体系,推动财产保险公司建立健全全面风险管理制度,引导财产保险公司通过规范商业车险经营行为、改善商业车险承保效益提升偿付能力。提高偿付能力监管制度执行力,强化偿付能力刚性约束,严守不发生系统性区域性风险的底线。 五、做好改革组织实施工作 统一思想,加强领导。 深化商业车险条款费率管理制度改革工作重要性强,涉及面广,社会关注度高,时间紧迫,任务繁重。保险监管机构、保险行业协会和财产保险公司应及时成立由主要负责人牵头、各相关部门共同参加的商业车险条款费率管理制度改革领导小组和工作组,制定实施方案,落实各项措施,确保改革顺利推进。 制订预案,平稳过渡。 财产保险公司应根据自身能力审慎制定商业车险发展规划,妥善处理商业车险新旧产品衔接问题,大力提升承保理赔服务水平,切实防范定价风险和偿付能力风险。保险监管机构、保险行业协会和财产保险公司要做好商业车险条款费率管理制度改革启动前的各项准备工作,关注改革实施中的问题和隐患,制订突发事件应急预案,促进财产保险行业平稳发展。 加强宣传,提升意识。 保险监管机构、保险行业协会和财产保险公司要组织开展商业车险条款费率管理制度改革的政策宣导,重点做好商业车险条款费率的解释说明,普及保险知识,提升保险意识,为深化商业车险条款费率管理制度改革创造良好环境。 中国保监会 2015年2月3日

业内人士指出,对于进一步深化商业车险费率市场化改革,行业和消费者需要澄清两个认识误区:

方案确定黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六个保监局所辖地区为改革试点地区,明确从2015年4月1日起,经营商业车险业务的财产保险公司可以根据方案要求申报商业车险条款费率。据新华社

对于禁止险企以多种附加手段营销,是否剥蚀消费者利益的问题,业内人士指出,监管部门日前下发通知为车险改革“清障”,其中一条就是禁止险企通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券等方式拉单。“有些消费者认为此举打压竞争,有损消费体验,事实上,这些‘附加利益’问题严重,有的导致财务不透明,滋生腐败;有些公司随保单免费送的大米、食用油质量存在问题,但成本却一律被打进车险综合费用,最终羊毛出在羊身上,提高了车险的基础费率,让所有车主为此‘埋单’。对这些违规操作,车主一定要自觉抵制。”

方案明确,中国保险行业协会负责拟定商业车险示范条款和保费行业基准,建立商业车险新型条款评估和保护机制。财产保险公司负责自主确定商业车险条款,科学厘定商业车险费率。

刘峰表示,本次下调后,全国车险保费可低至3.8折,部分地区具有良好驾驶习惯和安全记录的车主,可下浮至3.4折;全行业商业车险赔付率则有望提高3.6个百分点。

中国保监会24日对外公布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》,明确了这项改革的时间表和路线图。

对于改革是否令中小险企承压、是否“特意打压中小险企”的问题,刘峰认为,在充分竞争市场中,中小险企任何时候都要面临更大压力。“从前期统计看,一大批中小险企逆势而上,承保盈利正从大公司向中小公司扩展,市场集中度稳步下降。”

为减少同质化竞争,保监会还指导中保协建立“车险创新型条款”评估机制。“机动车钥匙丢失或损失费用补偿保险”和“机动车油污责任险”等两个条款已获保监会批复。

为进一步释放商业车险费率市场化改革红利,保监会日前再次扩大保险公司自主定价权,下调费率浮动系数下限,降低车险费率水平,减轻消费者保费负担。本次下调后,车险费用最低可至3.8折,部分地区甚至可低至3.4折。

2015年6月,保监会在黑龙江等6地启动商业车险改革首批试点; 2016年6月,商车改革在全国范围内实施。两年多来,随着条款创新通道、费率形成机制、产品与市场监管、技术基础支持这“四梁八柱”不断夯实,车险改革极大地激发了行业活力,令广大车主受益。

在费率方面,改革引入“渠道费率调整系数”和“自主核保调整系数”,赋予保险公司更多调价权,理论上对同一辆车,不同公司可给出相差1.83倍的报价。此外,对车损险保费定价,由按保额或新车购置价厘定转为按车型、车价、安全性和维修经济性等综合因素确定。

在监管方面,建立了商业车险费率回溯修订机制、现场检查与非现场测评联动工作机制,仅2016年就累计下发181份监管提示函,责令39家次保险公司停用或修改条款费率。

改革增强车险社会管理功能。实行与出险次数挂钩的费率奖惩机制、交通违法费率调整系数,以及公布“零整比”等措施,使车险在促进道路交通安全和督促汽车制造企业、维修企业提升汽车安全性、易维修性方面的作用凸显。

接下来,保监会将进一步调整保险公司车险自主费率浮动下限:在北京等26个地区,将自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75,自主核保系数保持不变,浮动下限仍为0.85;在天津等8个地区,将自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.85下调到0.75;在河南保监局辖区,将自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75,自主核保系数浮动下限从0.85下调到0.80;在深圳保监局辖区,将自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.75下调到0.70。

继续提高险企定价自主权

改革提高消费者获得感。除了根除“高保低赔”“无责不赔”“家庭成员人身伤害不赔”等顽症,车均保费下降5.3%,国内车主共少交保费250亿元;服务明显改善,2016年车险投诉量占财产险投诉量的比重同比下降3.5个百分点。

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在条款方面,前期改革扩大了车险综合示范条款保障范围,将“倒车镜车灯单独损坏”等5个附加险责任、家庭成员人身伤害和台风冰雹等自然灾害责任并入主险责任范围,并配套实施了规范相关单证、简化理赔流程、增加车损险代位追偿约定等措施。

改革让行业、车主切实受益

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